Проблемы с выплатами оформленных кредитов знакомы большинству жителей нашей страны. Причина тому – потеря работы, сильные заболевания, нехватка денег. Просрочки платежей неминуемо приводят к ухудшению кредитной истории заемщика, начислению пеней, независимо от причины неуплаты долгов. Избежать этих негативных обстоятельств возможно заблаговременно. Достаточно обратиться в банковское учреждение и взять кредитные каникулы .
Кредитные каникулы подразумевают получение должником фактической отсрочки по долговым обязательствам. Задолженность остается неизменной, но пени перестают начисляться. Срок паузы неизменно зависит от вида кредитной программы, проблем, возникших у заемщика. Зачастую удается добиться отсрочки от трех до двенадцати месяцев. Кредитные каникулы – это временной отрезок, на протяжении которого должник должен полностью решить возникшие проблемы и продолжить выплату задолженности согласно условиям договора.
1. Полная отсрочка по долговым обязательствам. Здесь подразумевается, что с заемщика будут временно сняты все долговые обязательства, а вносить ежемесячные платежи определенное количество месяцев не потребуется. Люди знающие, как получить кредитные каникулы , на личном опыте удостоверились, что на практике полная отсрочка встречается крайне редко. Финансовые учреждения предпочитают предлагать иные виды отсрочек по долговым платежам, а не кредитные каникулы.
2. Частичное освобождение от уплаты задолженности по кредитному договору. Банк выдает разрешение заемщику оплачивать меньшие суммы, от указанных в договоре изначально. Должник вынужден платить только процентные начисления. Заметим, что такие кредитные каникулы начисляются строго на остаток долга.
оформить
Подробнее
Особенности оформления
О том, как получить кредитные каникулы, знают не многие, а единого порядка действий не существует, поскольку данная услуга банковских учреждений не является обязательной. Вероятно, что в том или ином банке вовсе не удастся договориться о предоставлении данного освобождения от долговых обязательств. Выходит, что финансовые организации сами контролируют возможность предоставления таковой помощи заемщикам, выбирают ее форму. Условия кредитных каникул везде разные.
Если посетить сайт Сбербанка, то вы не найдете официальных сведений о предоставлении услуги. Узнать их удастся в отделении банка, пообщавшись с менеджерами. Поговорите, как оформить кредитные каникулы по возможности ранее, как утратите платежеспособность. Порой сотрудниками предлагается реструктуризация. На сайте ВТБ24 информация об оформлении отсрочки размещена открыто. Клиенты знают, что отложить возможно лишь один платеж по кредиту.
В каждой финансовой организации следует уточнять, предоставляются ли ей кредитные каникулы и на каких условиях. Иногда приходится доказывать официально ухудшение финансового положения. Законодательство страны не запрещает банкам действовать так. Если заемщик информирует кредитора о потере работы, он может истребовать трудовую книжку для проверки наличия соответствующей отметки, оставленной биржей труда.
При условии предоставления услуг по отсрочкам, образец заявления размещается на сайте для предварительного скачивания и заполнения. Заявление на кредитные каникулы обрабатывается индивидуально специальным отделом просроченной задолженности. Туда направляют клиента для составления нового графика уплаты займа.
Отзывы про кредитные каникулы крайне неоднозначны. Есть у них плюсы и минусы, требующие к себе внимания.
Преимущества
Говоря, как оформить кредитные каникулы заметим, что они выступают аналогом финансовой защиты заемщика и финансовой организации. Удается сохранить положительную кредитную историю кредитуемой стороны, избежать начисления пеней. Попадание в сложную денежную ситуацию не будет губительным для дальнейшей работы с финансовой компанией.
Недостатки
Отсрочка распространяется на всю задолженность, а в итоге повышается размер итоговой переплаты. Кредитные каникулы подразумевают выплаты процентов по задолженности. Итоговая переплата будет повышена на сумму выплаченных процентов за период действия отсрочки долговых обязательств. Порой приходится документально доказывать утрату платёжеспособности.
оформить
Подробнее
оформить
В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».
В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.
По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы. «Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы. Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».
Какие бывают каникулы
Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.
В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. «Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. — Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».
Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит». «Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани. «По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.
Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами. «Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.
В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция. «Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.
Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.
Как претендовать на каникулы
По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.
Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. «В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка. Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.
Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко. «Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка. При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.
Получивший в последнее время распространение банковский сервис «кредитные каникулы» представляет собой одну из форм реструктуризации кредитного долга , в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.
Поскольку кредитные каникулы - это не более чем дополнительная услуга банка, в каждом кредитном учреждении разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов:
Рассмотрение банковским сектором кредитных каникул в качестве специального сервиса имеет под собой весьма простое объяснение: за такую услугу можно запросить определенную плату, чем многие банки активно пользуются. Даже если сервис сам по себе не предусматривает дополнительной платы, вполне вероятно, что она просто заранее заложена в кредитный продукт. Тем более, что наличие в условиях кредитования такого сервиса, особенно если он позиционируется как бесплатный, очень часто используется банками как маркетинговый ход для привлечения заемщиков.
К кредитным каникулам всегда нужно относиться внимательно и с определенной долей осторожности. Несмотря на кажущиеся выгоды и преимущества сервиса, он далеко не всегда бывает таковым.
Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:
В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:
Как правило, кредитные каникулы рассматриваются как мера снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем. В некоторых случаях банки за определенную плату могут предоставить кредитные каникулы и без необходимости подтверждения заемщиком сложного финансового положения. Но это единичные случаи, которые обычно практикуются в отношениях с постоянными клиентами.
Если условия кредитных каникул заложены в условия кредитного договора, необходимо и достаточно следовать установленному порядку. В иных случаях следует:
Следует обратить внимание, что в последнее время многие банки по отдельным кредитным продуктам предоставляют кредитные каникулы на особых условиях. При этом, один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное - соблюдать условия сервиса и, конечно, оплатить его. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту.
Наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам решить вопрос с оформлением кредитных каникул. Просто задайте свой вопрос в форме ниже.
Не всегда оформленные займы получается возвращать вовремя. Связано это с разными причинами. Это может быть потеря работы, болезнь, финансовые сложности в семье. Заемщику можно оформить кредитные каникулы, которые предполагают отсрочку внесения платежей. Пользоваться такой привилегией может клиент, у которого белая кредитная история. Лучше сразу оформить отсрочку, чем потом сталкиваться с множеством разных проблем.
Кредитные каникулы предполагают изменение условий договора, так как устанавливается новый срок займа. Заемщик будет оплачивать долг банку, срокии сдвигаются на некоторое время. С каждым заемщиком оговариваются и прописываются индивидуальные условия. Он может какое-то время не платить или вносить только проценты.
Банки рассматривают заявки индивидуально, поэтому каждому клиенту предлагаются особые условия решения проблемы. В банках действуют специальные правила получения кредитных каникул.
Кредитные каникулы оформляются практически в каждом банке. Обычно такая привилегия действует не больше 3 месяцев. За этот период у заемщика есть возможность найти работу и получить заработную плату. Заемщик самостоятельно решает подобные проблемы, оплачивая долг.
Такую услугу можно оформить в банке после подачи заявки. При этом кредитные каникулы бывают следующих видов:
Как оформить кредитные каникулы? Для этого необходимо обратиться в банк, рассказать о своих сложностях. Отсрочка платежей считается законной процедурой. Потом надо предоставить подтверждение сложного финансового положения. Например, это может быть справка из больницы, трудовая книжка. Как получить кредитные каникулы? Необходимо написать заявление четко и грамотно, его смысл должен быть понятным. Его составляют на имя руководителя финансового учреждения.
Потом необходимо оформить собственно кредитные каникулы. Условия должны быть уже известны. Прежде чем подписать договор, должно быть понятно, нет ли начислений процентов за это время, не повышается ли ставка, есть ли штрафы и прочие санкции. Если по заявке вынесено положительное решение, необходимо посетить банк, а также подписать документы. Будет выдан новый график платежей.
Заемщик должен предоставить следующие копии документов об ухудшении финансового положения. К ним относят:
Рассмотрение заявки занимает 30 дней. Если банк выносит положительное решение, между сторонами заключается соглашение с новыми условиями. Финансовые организации обычно одобряют кредитные каникулы добросовестным клиентам. Поэтому желательно обращаться в банк до того, как появились просрочки.
Банки отказывают в оформлении услуги тогда, когда месяц не вносился платеж по кредиту. Даже если клиент после этого решил воспользоваться услугой, ему вряд ли разрешат. Поэтому подавать заявку на оформление услуги надо в тех случаях, когда еще нет просрочек. Тогда, вероятнее всего, заявка будет одобрена.
Отказ последует при нормальном состоянии здоровья и наличии работы. Например, клиент не предоставил официальное подтверждение. Это же относится к тем случаям, если кредит был выдан меньше 90 суток назад, или если была несвоевременная оплата. Клиент не сможет воспользоваться выгодными условиями предоставления отсрочки.
Оформление кредитных каникул имеет следующие плюсы:
Из-за этого срок кредита увеличивается. Иногда выбирается и другой вариант: сумма, которой не хватает на оплату, делится на оставшиеся месяцы. Тогда период погашения не изменяется, только увеличиваются платежи.
Некоторые банки оформляют каникулы на долг, а проценты следует платить без отсрочек. Не все организации предлагают подобные услуги. Есть банки, которые берут комиссии. У такой услуги есть и психологический недостаток: заемщик расслабляется за период отсрочки по вопросам своих финансов.
Такие услуги предлагаются следующим банками:
Подробную информацию можно узнать в офисе банка или через консультанта по телефону. В каждом учреждении предлагаются свои условия предоставления услуги.
Кредитные каникулы в Сбербанке оформляются по реструктуризации долга со снижением суммы платежа. Для этого требуется обратиться в банк с заявлением. Также следует предоставить документальное подтверждение, что есть финансовые проблемы. Иногда предлагается продление периода действия договора с увеличением ставки.
Клиент, желающий оформить отсрочку, должен иметь положительную кредитную историю. Каникулы оформляются до 1 года. Срок договора увеличивается на 2 года. Получается, что снижается сумма ежемесячного взноса. Когда не следует оформлять отсрочку? Если заемщику сложно платить по счетам, то из-за кредитных каникул усложнится сложное положение. Тогда лучше заняться продажей имущества, обремененного займом.
Такая услуга предоставляется в ВТБ. Кредитные каникулы не отменяют очередные платежи. Они только отодвигаются до следующей оплаты. Размер кредита не увеличивается, а продлевается период. Пока не закончатся кредитные каникулы, заемщик оплачивает кредит на основе нового графика.
Для многих клиентов очень выгодны кредитные каникулы в ВТБ. Как оформить их? Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документальным подтверждением.
К условиям такой услуги относят:
Заявка рассматривается около 5 дней, после чего клиент узнает о решении. Иногда следует отказ, если для получения отсрочки нет оснований. Обращаться за оформлением услуги нужно при появлении непредвиденных обстоятельств. В качестве доказательств может быть предъявена трудовая книжка, справка с работы, из центра занятости, документ о болезни. Также банком могут учитываться и другие обстоятельства.
Не следует оттягивать получение кредитных каникул. Если есть вероятность, что платеж будет внесен невовремя, надо срочно оформлять эту услугу. Обычно банк идет навстречу заемщикам, поскольку заинтересован в полной выплате кредита. Это будет выгоднее для клиента, чем оплата штрафов за просрочки. Не следует обращаться в банк тогда, когда кредит под залогом. Лучшим выходом будет продажа имущества и оплата кредита.
Перед оформлением надо изучить более подробные условия. Если появились временные финансовые трудности, такая услуга выручит. Причем пени не будут начисляться. Также это нужно для сохранения кредитной истории. Банком все ситуации рассматриваются индивидуально. Каждому заемщику предлагается оптимальное решение проблемы.
Необходимо учитывать, что любая отсрочка по кредиту увеличивает переплату. В течение действия отсрочки сумма долга не уменьшается, поэтому не снижается и ставка. Чем больше будут длиться каникулы, тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому оформлять услугу надо только в крайних случаях.
Если не платить долг и не оформлять отсрочку, появится другая проблема. Будут начисляться штрафы. При неоплате кредита могут беспокоить коллекторы. А когда просрочка составляет больше 90 дней, то инициируется судебное дело. Когда принимается решение в пользу финансового учреждения, заемщик лишается залогового имущества. Поэтому оформлять такую услугу надо своевременно.
